Все необходимые документы ипотеки
В различных банках многие из нижеперечисленных документов могут и не потребовать, в других - необходимы будут дополнительные. Конечно, банки стемятся к минимизации процесса сбора справок и пакета документов. В некоторых банках даже предполагается предоставление ипотечного кредита на основании только одного документа - паспорта.
Документы необходимые для оформления ипотеки.
1. Общие.
1. Заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит;
2. Паспорт+Копия всех страниц паспорта Заемщика/Созаемщика;
3. Копия Свидетельства о регистрации по месту пребывания Заемщика/ Созаемщика (при наличии);
4. Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Созаемщика.
2. Документы для оформления ипотеки, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика:
1. Копия свидетельства о браке и/ или копия свидетельства о расторжении брака;
2. Копия свидетельства о рождении детей.
3. Документы для оформления ипотеки, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/Созаемщика:
Для Заемщиков или Созаемщиков, работающих по найму:
1. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, все страницы заверены работодателем, на последней странице запись: «работает по настоящее время», дата и расшифровка должности уполномоченного лица;
2. Справка с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев по форме №2-НДФЛ (если по форме №2-НДФЛ доход подтверждается не полностью, нужно также предоставить справку по форме Банка);
3. Краткая информация о роде деятельности Заемщика/ Созаемщика и роде деятельности предприятия (в произвольной форме);
4. Копия трудового контракта (при наличии);
5. При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за последние 12 календарных месяцев (по форме № 2-НДФЛ).
Для Заемщиков и/ или Созаемщиков, являющихся предпринимателями без образования юридического лица (ПБОЮЛ):
1. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем;
2. Копии Свидетельства о регистрации предпринимателя, необходимых лицензий для занятий лицензируемой деятельностью, патента;
3. Копия справок по форме 3-НДФЛ за последние 2 календарных года (если применимо);
4. Копии налоговых деклараций по единому налогу за 2 последних календарных года (если применимо);
5. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме);
6. Копия трудового контракта (при наличии);
7. При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за последние 12 календарных месяцев (по форме № 2-НДФЛ).
Для Заемщиков и/или Созаемщиков, являющихся владельцами или совладельцами бизнеса:
1. Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, все страницы заверены работодателем, на последней странице запись: «работает по настоящее время», дата и расшифровка должности уполномоченного лица;
2. Копии учредительных документов (устав, договор, свидетельства, лицензия, сертификаты, патенты);
3. Копия справок по форме 3-НДФЛ за последние 2 календарных года (если применимо);
4. Копия бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках (с подписью и печатью компании) за 8 последних кварталов;
5. Копии налоговых деклараций за 2 последних налоговых периода (если применимо)
6. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме);
7. Копия трудового контракта (при наличии);
8. При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (по форме НДФЛ, утвержденный приказом МНС РФ от 01 ноября 2000г.).
4. Информация об активах Заемщика/Созаемщика (при наличии):
1. Документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома) — обязательно предоставляются правоустанавливающие документы;
2. Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.д.);
3. Документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.);
4. Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).
5. Документы для оформления ипотеки, подтверждающие обязательства Заемщика/Созаемщика (при наличии):
Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита либо справка кредитора).
6. Документы для оформления ипотеки, подтверждающие кредитную историю Заемщика (при наличии):
Копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств
Оформление ипотечной сделки
Ипотечная сделка может быть оформлена только после того, как все необходимые документы, представленные в банк, были им приняты, а кредитный комитет банка вынес решение о выдаче ипотечного кредита. Процедура оформления ипотечной сделки проходит в банке, где выдается кредит. И по ее итогам вы, наконец, получаете вожделенный кредит на квартиру или иное жилье в свое пользование.
Процесс оформления ипотечной сделки
Основными договорами, которые заключаются в процессе оформления ипотечной кредитной сделки, являются кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки (или договор купли-продажи и договор ипотеки). Соответственно, для их подписания необходимо присутствие представителя банка, заемщика и продавца жилья.
Также банк может потребовать оформить договор поручительства третьих лиц - как правило, нужно 3-4 поручителя со стороны должника. По этому договору при невыплате должником суммы долга поручитель обязан сделать это сам. Поручителями могут выступать не только физические, но и юридические лица (в таком случае при оформлении ипотечной сделки должен присутствовать представитель компании).
Как правило, банки предлагают стандартные формы договоров. Но, вы можете попросить изменить те или иные формулировки, если принципиально с ними не согласны. И не забудьте, что в кредитном договоре у заемщика обязанностей значительно больше, чем у банка, который предоставляет деньги и собственно рискует своими деньгами.
Также помните, что оформление ипотечной сделки - финальный этап процедуры вступления в ипотеку, и если до этого момента вы вполне могли отказаться от сделки, то после подписания договоров сделать это будет значительно сложнее, поскольку для аннулирования договоров нужны веские причины.
Порядок оформления бумаг
Первым подписывается кредитный договор (если приобретаемая квартира находится в строящемся доме, то также подписывается договор залога имущественных прав на возводимый объект недвижимости). Затем оформляется договор купли-продажи и ипотеки квартиры, после чего составляется закладная.
В процессе оформления ипотечной сделки в банке открывается текущий счет заемщика. Банк зачисляет сумму кредита на счет заемщика, открывает безотзывный аккредитив (форму расчета, согласно которой банк в течение обусловленного срока обязуется оплатить продавцу недвижимости стоимость квартиры). Тогда же на счет продавца вносится первоначальный взнос.
Далее необходимо пройти государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотеки квартиры. Во избежание недоразумений в регистрационные органы стоит представить три комплекта документов: подлинники, нотариально заверенные копии и обычные копии. Более того, при регистрации дополнительных соглашений к договорам ипотеки требуются не только сами соглашения, но и документы, связанные с внесением изменений в договоры.
Обычно процедура регистрации ипотечной сделки занимает не больше двух недель. После регистрации заемщик получает свидетельство о праве собственности с обременением, а продавец квартиры приходит в банк с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры и получает оставшуюся сумму, снимая ее с аккредитива.
Нотариальное заверение ипотечного договора
Должен ли присутствовать при оформлении ипотечной сделки нотариус? Ряд банков настаивают на заверении ипотечного договора у нотариуса, хотя обязательность этой процедуры законодательно отменена в 2005 году. Хорошо это или плохо?
С одной стороны, такая ситуация позволяет снизить дополнительные расходы по ипотеке и избавляет заемщика от необходимости согласовывать с нотариусом время приезда в банк для оформления сделки. С другой стороны, приводит к ряду сложностей. Так если нотариус на сделке не присутствует, то для заключения ипотечного договора и его регистрации банку нужно получить от клиента нотариально удостоверенное согласие супруга на заключение договора ипотеки или нотариально удостоверенное заявление о том, что залогодатель на момент заключения договора не состоит в браке (стоит от 100 до 500 руб.).
Кроме того, если договор ипотеки не заверен нотариусом, регистрирующие органы требуют нотариально заверенную копию договора ипотеки и кредитного договора. И тут можно столкнуться с такой ситуацией: не все банки при заключении договоров считают необходимым их сшивать и заверять подписями и печатями сторон на обороте. А нотариус может отказаться заверять копию договора, если он заключен в простой письменной форме и не прошнурован. Таким образом, придется приезжать в банк еще раз для того, чтобы поставить недостающую подпись и печать.
И, наконец, после отмены обязательного нотариального удостоверения договоров регистраторы стали требовать экспликацию и поэтажный план квартиры или их копии, заверенные БТИ.
Исходя из всего вышесказанного, услугами нотариуса, скорее всего, воспользоваться придется. В настоящее время по закону "О госпошлине" нотариус вправе требовать за свою работу 200 руб. В реальности вам придется выложить 1-2,5% от стоимости предмета ипотеки. Причем, чтобы соблюсти видимость законности, эти деньги нотариус возьмет за составление договора.
Что можно делать с квартирой
Теперь еще один момент, волнующий заемщика: какие ограничения накладывает невыплаченный ипотечный кредит на владельца квартиры?
- Во-первых, без разрешения залогодателя нельзя сдавать квартиру в аренду, поскольку в соответствии со стандартными условиями договора, квартира приобретается для собственного проживания заемщика.
- Во-вторых, без согласования с кредитором нельзя проводить перепланировку квартиры.
Также квартиру с невыплаченной ипотекой нельзя продавать или передавать в залог до полного погашения кредита (впрочем, по договоренности сторон - кредитора, заемщика и стороны, желающий купить или взять в залог данную квартиру, - возможно получение разрешения кредитной организации на эти действия).
Ну и очевидная вещь: нельзя сознательно ухудшать состояние жилья. Т.е. если будет доказано, что заемщик своими действиями привел к уменьшению рыночной стоимости квартиры, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.
